Gæld – få overblik og få en bedre økonomi

21. april / Emilie Jacobsen Gæld + økonomi

Har du ikke overblik over din gæld eller ikke penge til at betale af på den, kan det være ødelæggende for din økonomi. Her guider vi til, hvordan du kan se, hvem du skylder penge, og hvordan du kan gribe det med at betale gælden af.

For mange mennesker er det en drøm, at de kan komme af med deres gæld og dermed minimerer mængden af udgifter hver måned. Men det kan tage lang tid at komme derhen. Derfor er det først og fremmest vigtigt, at du sørger for at danne dig et overblik over, hvem du skylder penge. På den måde kan du bedre lægge en strategi for, hvordan du skal betale pengene af.

Penge eller manglen på samme er virkelig noget, der kan gøre os stressede. Derfor er det vigtigt, at du sørger for at holde styr på dine penge. Bare det, at du ved, hvem du skylder penge, og at du har aftaler med dem om, hvordan du skal betale pengene af igen, kan være med til at give dig større ro i sindet og sikre, at du kan sove bedre om natten.

Her kan du se, hvem du skylder penge

Der findes ikke et samlet register, hvor du kan se, hvem du skylder penge. Når du vil have et overblik over din gæld, skal du derfor tjekke flere forskellige sider. Start med at tjekke Skat.dk. Under fanen Skatteoplysninger finder du en fane, der hedder Renteudgifter og restgæld. Ved at klikke på den kan du se al den gæld, der er indberettet til Skat.

Det er dog desværre ikke al gæld, der bliver det. Derfor kan du ikke være sikker på at kunne få et fuldstændigt billede af din gæld ved at se på den oversigt. Har du lånt penge hos en låneudbyder som Bank Norwegian eller Santander, kan du se din gæld til dem gennem KreditStatus.

Du bør selvfølgelig også dine kontoudtog, din e-boks, din mail og dine sms’er for at se, om du kan finde oplysninger om lån der. Kan du have gæld, der er fra før e-boks og mails blev almindelige, bør du også tjekke dine skuffer igennem, så du er sikker på, at der ikke ligger opkrævninger, henvendelser fra inkassofirmaer eller andre papirer i forbindelse med gæld der.

Når du er ved at få styr på din gæld, kan det også være nødvendigt, at du kontakter venner og familie for at finde ud af, om du har lånt penge af dem. Er det længe siden, kan det være, at du ikke længere kan huske det.

Kilde: budgethuset.dk

Fejl i din gæld

Når du tjekker din gæld, bør du også altid sikre, at det nu er de rigtige beløb, der er opgivet. Selvom du har fået oplysninger om din gæld til det offentlige gennem Skat.dk eller Gældsstyrelsen, der inddriver penge for det offentlige, kan du ikke være sikker på, at oplysningerne faktisk er korrekte.

I 2013-2015 var der en fejl i statens inddrivelsessystem EFI. Det betyder, at der kan være fejl i den gæld, der står opført nu. Hvis du ikke kan genkende det tal, der står på din opgørelse, bør du altid kontakte den offentlige myndighed, som du skylder penge.

Gældsstyrelsen arbejder løbende på at få fundet fejlene, og hvis de finder den, før du selv gør, kontakter de dig omkring den.

Kilde: gaeldst.dk

Tjek, om du er registreret i RKI

Hvis du ikke har betalt af på din gæld i noget tid, er det meget muligt, at du er blevet registreret i RKI eller i Debitorregistreret. Det er begge registre over dårlige betalere. Hvis du er blevet bedt om at betale gæld til et firma, men ikke har gjort det, kan firmaet derfor vælge at få dig registreret i et eller begge registre.

Du kan nemt finde ud af, om du er registreret, og hvem du i så fald skylder penge. Du kan logge ind hos både RKI og hos Debitorregistreret og se, om du er registreret der. Du behøver altså ikke at tale med nogen om, om du er registreret.

Kilde: Lendme.dk

Sådan bliver du gældfri

Når du har fået styr på din økonomi, kan du begynde at arbejde henimod at blive gældfri. Det er en god ide, at du skriver en liste med alle dine lån, og hvor meget du skal betale af hver måned. På den måde kan du få det bedst mulige overblik og se, hvor du skal begynde, og hvor du skal ende.

Det kan virke uoverskueligt, hvis du ikke har forholdt dig til din økonomi i mange år, og du nu skal til at se sort på hvidt, hvor meget du egentlig skylder væk. Det er dog et vigtigt skridt i forhold til, at du kan blive gældfri. Kun ved at forholde dig til din gæld kan du få gjort noget ved den.

Herunder kommer vi med en række råd og strategier til, hvordan du kan blive gældfri. Du skal selvfølgelig altid se på, om det er råd, der passer til dit liv – og ikke tage dem som andet end gode råd.

Læg et budget

Når du har overblik over din gæld, bør du få et overblik over din økonomi generelt. På den måde kan du finde ud af, hvor mange penge du har til at betale af på din gæld. Et budget bør indeholde en oversigt over dine faste udgifter som bolig, el, vand, varme, forsikringer, institutioner og lignende. Derudover bør det også indeholde et overblik over dine variable udgifter, for eksempel hvor meget du bruger på mad og tøj.

Du kan lægge et budget ved at se på din netbank, hvor meget du overfører til de forskellige poster hver måned. Der findes også flere værktøjer, der kan hjælpe dig til at kategorisere dine udgifter, så du kan få et overblik over dem.

Med dit budget i hånden kan du se på, hvor meget du har til at betale af på din gæld. Budgettet hjælper dig også til at se, om der er nogle steder, du kan spare, for at have flere penge til at betale af på din gæld, så du hurtigere kan blive gældfri.

Tal med dine kreditorer

Når du ved, hvem du skylder penge, kan du begynde at kontakte dine kreditorer. Dermed kan du finde ud af, om I kan lave nogle aftaler i forhold til afbetaling af din gæld. Det er særligt vigtigt, hvis du ved, at der er noget af gælden, du ikke har mulighed for at afdrage på. En kreditor vil langt hellere have, at du er ærlig – end at du bare holder op med at betale, og de ikke kan komme i kontakt med dem.

Når du taler med dine kreditorer, er det vigtigt, at du er realistisk og ærlig. Du bør tage udgangspunkt i, hvordan din finansielle situation er nu, og hvad du har mulighed for at betale af på lånet. Måske kan I kommer frem til en anden aftale, end den I oprindeligt havde. Det kan være, at du skal betale et lavere beløb af hver måned, eller at du kan få henstand til en anden gæld er betalt af.

Det kan være nervepirrende at skulle ringe op til sine kreditorer, og det er ikke rart, hvis en kreditor er fuldstændig uforsonlig og siger nej til alle dine forslag. I det tilfælde skal du dog huske på, at det ikke er sikkert, at de andre kreditorer også vil sige nej. Selvom du har fået et nej, er det altså vigtigt, at du ringer videre til de andre for at finde ud af, om du kan få en aftale med dem.

Hvilken gæld skal jeg afbetale først?

Når du skal betale din gæld af, er det en god ide, at du prøver at bruge så mange penge som muligt på at afvikle gælden. Det vil give dig ekstra penge til at afbetale gælden hurtigere. Men hvilket lån skal du prioritere at betale ud først? Det findes der to forskellige metoder til. De kaldes sneboldmetoden og lavinemetoden.

Hvis du bruger sneboldmetoden, bruger du dine ekstra penge på først at få afviklet det mindste lån. Derefter tager du de penge, du sparer på ikke at skulle betale det mindste lån af, og bruger dem på at afbetale det næstmindste lån og så fremdeles. På den måde kommer du hele tiden til at have lidt flere penge, og du bliver motiveret af, at du forholdsvis hurtigt får afviklet dine lån, så der bliver færre og færre af dem.

Hvis du bruger lavinemetoden, ser du i stedet på, hvor meget du skal betale i renter på hvert lån og vælger at betale ekstra af på lånet med den højeste rente. I metoden bliver der lagt vægt på, at du kommer til at spare penge, fordi renterne jo gør dit lån større hver måned. Det er dog ikke en lige så konkret besparelse, som ved sneboldmetoden. Derfor er den heller ikke for alle.

Et eksempel:

Hvis du skylder:

5000 for en computer til 7 % i rente

25.000 i ferie til 10 % i rente

37.000 som SU-lån til 2 % i rente

Hvis du bruger sneboldmetoden, vil du starte med betale de 5000 for computeren af og derefter fortsætte med ferielånet og til sidst betale SU-lånet. Hvis du bruger lavinemetoden, vil du først betale ferielånet af, fordi det har den højeste rente. Derefter vil du betale computerlånet og til sidst SU-lånet.

Kilde: Lendme.dk

Sådan kommer du ud af RKI og Debitorregisteret

Mange, der gerne vil have styr på deres gæld, kommer i gang med det, fordi de får at vide, at de er registrerede i RKI eller Debitorregisteret. Derfor kommer deres første mål også til at være, at de gerne vil ud af registeret igen. Når du er registreret der, vil det for eksempel være meget svært for dig at tage et lån, fordi du bliver anset for at være en dårlig betaler.

Det kan virke uoverskueligt for dig at slippe ud af RKI eller Debitorregisteret, når du først hører, at du er blevet registreret. For at komme ud af registeret skal du betale den gæld af, som du er registreret for. Når du har betalt den, kan du bede firmaet, der har registreret dig om at få dig slettet igen.

Hvis du ikke betaler din gæld i 5 år, bliver du faktisk også slettet. Det gør din gæld dog ikke. Al den tid, du ikke betaler, vil den vokse sig større på grund af renter og gebyrer. Når du gerne vil have styr på din økonomi, er det derfor en dårlig strategi for dig at lade være med at betale din gæld i 5 år for at blive slettet.

Kilde: tænk.dk

Kan jeg få gældssanering?

Hvis du slet ikke kan se dig ud af, hvordan du skal betale din gæld, kan det være, at du har overvejet at søge om gældssanering. Det betyder, at din gæld bliver enten helt eller delvist eftergivet. Du skal altså ikke betale hele det beløb, som du skylder.

Det mest almindelige er, at du bliver tilkendt delvis gældssanering. Det betyder, at en del af din gæld bliver eftergivet, men at du skal afdrage på den i 3-5 år. Hvis du bliver tilkendt gældssanering, bliver der udarbejdet et budget, hvor der står, hvor mange penge du må bruge på de forskellige poster, og hvor meget du skal afdrage på din gæld hver måned. Gældssanering er altså ikke et quickfix, men kommer til at følge i en længere periode.

I budgettet bliver der taget højde for din situation, for eksempel om du er enlig, og om du har børn, du skal forsørge. Når det bliver beregnet, hvor længe du skal betale af på din gæld, kommer det an på, hvor gammel du er, og om du søger om gældssanering i forbindelse med en konkurs. Hvis du søger gældssanering som pensionist eller efter en konkurs, skal du typisk kun betale af på din gæld i 3 år, mens det for alle andre vil være 5 år.

Du søger om gældssanering hos Danske Domstole og kan gøre det på nettet. Det er derfor ikke besværligt for dig at gøre. Du kan dog ikke være sikker på, at du får gældssaneringen. I 2018 fik cirka 35 % af ansøgerne bevilget gældssanering.

Kilde: Familieadvokaten.dk

Overvej at få en rådgiver til at hjælpe dig

Det kan virke meget uoverskueligt for dig, hvis du har meget gæld, særligt hvis du har ignoreret den gennem længere tid. Heldigvis er det muligt for dig at få en rådgiver til at hjælpe dig. Rådgiveren gennemgår din økonomi sammen med dig, finder ud af, hvor meget du har råd til at betale af på din gæld og lægger en realistisk plan sammen med dig, så du kan betale din gæld af og blive gældfri.

Du har forskellige muligheder for at få hjælp, hvis du ønsker en rådgiver til at hjælpe dig. Du kan få forskellige former for gratis rådgivning hos Forbrugerrådet Tænk og gennem andre organisationer.

Der findes dog også gældsrådgivere, der tager penge for at hjælpe dig. Den første samtale er typisk gratis, og der har du også mulighed for at høre, hvordan de tænker, at du skal betale dem, når du nu har gæld.

Kilde: tænk.dk og finansteam.dk

Saml dyr gæld i et samlelån

Er din gæld fordelt på mange mindre lån, kan det være svært for dig at holde styr på alle betalingerne og ikke mindst, hvornår du er færdig med at betale af på dem alle sammen. Derfor kan det være relevant for dig, at du ser nærmere på et samlelån.

Det er et lån, du tager og bruger til at betale alle dine mindre lån ud. På den måde har du kun et lån, du skal koncentrere dig om. Det kan være med til at gøre din økonomi langt mere overskuelig. Samtidig kan du ofte få et samlelån med en lavere rente, da du låner en større mængde penge.

Hvis du gerne vil have et samlelån, kan du starte med at spørge din bank, om det er en mulighed at få et samlelån gennem dem. Er det ikke muligt gennem dem, kan du prøve at forhøre dig hos andre banker. Hvis du har en stor gæld, bør du dog være forsigtig med, at et samlelån ikke kommer til at få dig ud i yderligere gæld.

Findes der god gæld?

Måske har du hørt om, at der findes god og dårlig gæld. Som udgangspunkt kan du dog faktisk være tale om, at der er god eller dårlig gæld. Gælden i sig selv er ikke ond, den repræsenterer bare, at du har lånt penge til at købe noget.

Når det er sagt, er der selvfølgelig stor forskel på, hvor meget du skal betale for at have forskellige former for gæld. Noget gæld har lavere renter og gebyrer end andre former. I disse år er realkreditlån til boliger utroligt lave. Det betyder, at du derfor ikke bør have et særlig stort fokus på at afvikle den form for gæld.

I stedet bør du fokusere på at afvikle gæld med en høj rente og mange gebyrer. Det vil typisk være forbrugslån, men kan også være billån og boliglån. Alle de lån kan typisk betales ud før tid, hvilket er med til at spare dig for endnu flere penge. Hvis du har nogle penge til overs, er det derfor oplagt for dig at overveje at gøre det, så du kan blive gældfri hurtigere.

God ide at få styr på gælden, når du starter et nyt forhold

Når sommerfuglene flakser rundt i maven, og vi har hovedet i en lyserød sky, er det de færreste af os, der tænker på noget så jordnært som gæld og økonomi. Når du starter et forhold med en anden, kommer deres økonomi dog også til at påvirke dig. Specielt hvis I flytter sammen. Derfor er det vigtigt, at I sætter jer ned og få styr på gæld og økonomi, når I skal leve sammen. Det er lige meget, om I vælger at have fælles økonomi eller ej.

Selvom du bor sammen med en person med gæld, hæfter du ikke automatisk for vedkommendes gæld. Deres gæld kommer dog til at påvirke jeres fælles situation, derfor er det vigtigt, at I sammen lægger en plan for, hvordan gælden bliver betalt af. Det kan jo være, at din kæreste har brug for at spare en årrække for at kunne betale sin gæld. Det er vigtigt, at du ved det og kan være støttende i det, så gælden kommer ud af verden, og I kan fortsætte jeres liv sammen.

Har du værdifulde genstande, når du flytter sammen med en med gæld, er det vigtigt, at du sørger for at have dokumentation på, at det kun er dine ting. Hvis fogedretten skulle komme for at tage genstande fra jeres hjem til at dække din kærestes gæld, har du brug for dokumentationen, så det ikke er dine ting, der bliver taget.

Når du flytter sammen med en person, der har gæld, kommer det ikke til at påvirke din kreditværdighed i forhold til banken. Den er for eksempel vigtig, hvis du gerne vil tage et lån. Hvis din kæreste er registreret i RKI eller Debitorregisteret, kommer du heller ikke til at blive det, fordi I flytter sammen.

Kilde: Raadtilpenge.dk

Sådan foregår det i Fogedretten

Hvis du ikke får styr på din gæld og din økonomi, er et meget muligt scenarie, at du bliver indkaldt for Fogedretten. Det er den myndighed, der står for at inddrive pengene for kreditorerne. Det er selvfølgelig ikke rart, hvis du bliver indkaldt til Fogedretten, men det er heller ikke farligt. Du behøver derfor ikke at frygte at møde op.

Til mødet i Fogedretten kommer fogeden, kreditoren, den du skylder penge, og skylderen, altså dig, til at være til stede. Først taler I om, om du er enig i, at du skylder kreditoren penge. Hvis du ikke er det, er det en god ide, at du har dokumentation med på, at det ikke forholder sig sådan. Hvis du er enig i, at du skylder penge, kan I tale om, hvordan du kan betale pengene af igen. Et møde i Fogedretten giver altså også dig mulighed for at møde kreditoren på neutral grund med en person, der kan hjælpe jer med at løse jeres mellemværende.

Forhåbentlig kommer det dog ikke så vidt for dig, at du er nødt til at møde op i Fogedretten. Hvis du sørger for at danne dig et overblik over din gæld nu, lægge et budget, så du kan se, hvor meget du kan betale af på din gæld og løbende være i dialog med dine kreditorer, kan du tage mange konflikter i opløbet og hurtigt få betalt din gæld af.

Kilde: Legaldesk.dk

FAQ

Hvor kan jeg se, hvem jeg skylder penge?

Der findes ikke et register over, hvem du skylder penge. Du er derfor nødt til at se på flere forskellige sider for at være sikker på, at du får al gælden med. Først og fremmest kan du se på skat.dk. Der finder du en oversigt under renteudgifter og restgæld på alle dem, Skat har registreret, at du skylder penge. Derefter kan du se på KreditStatus, hvor lånene hos en række finansielle selskaber er registeret. Derudover bør du selvfølgelig også se på dine kontoudtog, din e-boks, din mail og gennemgå dine skuffer for at være sikker på, at du har fået alle lån med.

Hvordan slipper jeg ud af RKI?

Hvis du er registreret i RKI eller i Debitorregisteret, er det naturligt, hvis du gerne vil ud af det. I det tilfælde er det først og fremmest vigtigt, at du logger ind på deres hjemmesider for at finde ud af, hvilken kreditor der har fået dig registreret. Når du har betalt pengene tilbage til den pågældende kreditor, kan du bede dem om at slette dig fra RKI og Debitorregisteret.

Kan jeg få gældssanering?

Gældssanering er en mulighed for enten helt eller delvist at slippe af med sin gæld. Du har mulighed for at søge om gældssanering, hvis du ikke mener, at du har råd til at betale af på din gæld. Om du får saneringen, bliver dog beregnet ud fra, hvordan din økonomi er. I 2018 fik omkring 35 % af alle ansøgere gældssanering.